Život v digitální éře

Mobilní peněženka M-Pesa může ohrozit ekonomiku Keni

1. únor 2017 četba na 5 minut
Mobilní účet má 411 milionů lidí. Nejvíce to je ve Keni.

Mobilní účet má 411 milionů lidí. Nejvíce to je ve Keni.

Foto: Iconic Bestiary/Shutterstock.com

Nejúspěšnější mobilní peněženka světa M-Pesa během pár let doslova změnila ekonomiku africké země Keni. Výše transakcí už činí téměř polovinu hrubého produktu v zemi. Místní ministerstvo financí se bojí finančních rizik placení přes mobilní telefony. Pokud systém zkolabuje, ekonomika se zastaví. 

Projekt M-Pesa, celosvětově nejúspěšnější mobilní peněženka světa, začal psát svou historii před deseti lety, v roce 2007. V době spuštění ji málokdo věřil.

Nyní už je běžnou součástí životů milionů Keňanů. Nejméně 25 milionů lidí v zemi (celkem žije v Keni 47 mil. obyvatel) používá tuto službu telekomunikační firmy Safaricom a v roce 2015 zákazníci uskutečnili přes mobilní telefony transakce ve výši 28 miliard dolarů (711 mld. korun), což odpovídá 44 procentům keňské ekonomiky.

V roce 2015 bylo HDP Keni podle Světové banky 63,4 miliardy dolarů. A za tři kvartály roku 2016 už přes M-Pesu šlo 25 miliard dolarů, takže v tomto ohledu překoná rok 2015.

Finanční rizika

Ministerstvo financí Keni se obává, že může dojít k potenciálním finančním rizikům, když tak velký podíl plateb jde přes telefony. Pokud by došlo ke kolapsu systému, zhroutí se i místní ekonomika. „Finanční i další instituce propojené s tímto systémem mohou být citlivé na možnou výši transakcí prováděných přes tento kanál," napsala vláda k poznámkám k rozpočtu na rok 2017.

Pokud by došlo k nabourání systému, mnoho úspor běžných Keňanů by bylo v ohrožení a stát by musel ztráty kompenzovat, obává se vláda. Paradoxně strach vlády z možných problémů má kořeny v relativně laxním zabezpečení mobilní peněženky při uvedení na trh. Od začátku byl koncept M-Pesa koncipován jako služba zajišťující transfer peněz s nízkým rizikem a limity na denní výši transakcí. S tím jak se ze systému stala masová záležitost, je třeba zavádět přísnější bezpečnostní pravidla.

Nejvyšší standardy

„Neustále pracujeme s Centrální bankou Keni a dalšími regulátory finančního trhu na testování a zlepšování systému, abychom zajistili nejvyšší globální standardy na bezpečnost systému," tvrdí Steve Chege ze Safaricomu. Firma v roce 2015 přesunula své servery z Německa přímo do Keni, aby zajistila vyšší výkonnost a stabilitu mobilní aplikace. Také tím lépe chrání data klientů.

Agosta Liko, ředitel firmy PesaPal, která spravuje online a mobilní platby, je v tomto ohledu optimista. „Jako člověk, který integruje platby se systémem M-Pesa, s bankovními systémy, s Visa a MasterCard, tak můj pocit je, že M- Pesa je velmi spolehlivý systém placení," řekl pro Quartz.

Můj pocit je, že M- Pesa je velmi spolehlivý systém placení.

M-Pesa je v Keni oblíbená především kvůli své dostupnosti. Člověku stačí mobilní telefon, aby zaplatil to,co potřebuje. Safaricom spolupracuje se 40 bankami. M-Pesa dominuje v segmentu trhu posílání peněz mezi fyzickými osobami. Tam si drží 85 procentní podíl na trhu. Přitom stále okolo 90 procent plateb se v Keni provádí v hotovosti, tvrdí Chege.

Afrika vede

Nejvíce mobilní účtů s penězi je v subsaharské Africe. Tam jich je 222,8 milionu. V Jižní Asii jich je 102 milionů, v Evropě a Střední Asii 1,7 milionu. Uvedla to asociace mobilních operátorů GSMA. Jedná se o data za rok 2015. Zdroj: gsma.com

Afrika vede.

411 milionů mobilních peněžních účtů

Stav ke konci roku 2015. Meziročně se jedná o nárůst o 31 procent. Zdroj: gsma.com/mobilefordevelopment

Mobilní peníze. Mobilní peníze. Autor: gsma.com/mobilefordevelopment

Přístup k bance

Už v roce 2015 Bill Gates hovořil o tom, že chudobu v Africe lze zmírnit mobilním bankovnictvím. Lidé se často musí vzdát lékařské péče nebo neposílat děti do školy, jen kvůli tomu, že jim chybí pár dolarů. „Důvodem není jen to, že nemají dostatek majetku. Nemají také přístup k bance, aby jim pomohla spravovat jejich majetek efektivně," prohlásil nejbohatší muž planety.

Podle něj tisíce chudých lidí v rozvojovém světě sice má úspory ve formě šperků nebo hospodářských zvířat, nemohou ale oddělit malou část z nich i na běžné denní výdaje. Půjčují si drobné sumy v okolí za velké úroky a přichází o další úspory.

Bill Gates k mobilnímu bankovnictví

Mobilní peněženka tak má podle něj stále obrovský potenciál. Podle Gatese budou v roce 2030 dvě miliardy lidí po celém světě, kteří dnes nemají bankovní účet, spravovat své peníze přes mobilní telefon. Tradiční banky jsou pro chudé lidi příliš drahé a nedostupné, tvrdí zakladatel firmy Microsoft. Řešením je tak správa účtu přes mobilní telefon, který je v rozvojovém světě stále rozšířenější (v mnoha zemích již přesahuje 70 procent dospělé populace), a poskytovatelům se tato služba vyplatí kvůli nízkým nákladům a potenciálním milionům drobných transakcí. Cestu ukazuje M-Pesa v Keni.